Валюта, недвижимость, ИСС, металлические счета - как сохранить деньги?

[Белый орикс 115 368]

@Хихидна, я надеюсь, вы при регистрации прочитали Правила? Особенно тот пункт, где написано о доброжелательном тоне общения на форуме. 

@Нета, вас тоже к этому настойчиво призываю. 

[Нета 32 680]

12 минут назад, Хихидна сказал:

Конечно, обойдусь. Никому не нужен "опыт" сапожника без сапог. 

Вот именно поэтому я личным и не делюсь, вы же свои выводы и без этого делаете. Только ко мне эти выводы никакого отношения не имеют. У вас 10 сообщений на форуме, а уже все про всех знаете? Кто с сапогами, кто без? Экстрасенс, не иначе.

@Белый орикс, прошу прощения. Достали просто всезнайки. Это была реакция на тон собеседника, больше не повторится, я за доброжелательное общение)

Изменено 16 Мая 2021 пользователем Нета

[Сновая 4 560]

1 час назад, Нета сказал:

Все, что свыше 3 лет сейчас можно отнести к долгосрочному периоду.

ИИС ведь не свыше 3-х лет. И вы написали, что это хороший способ сбережений на долгосрок. Я и хотела узнать поподробнее, почему вы так предполагаете. 

Но мне кажется, что ИИС первого типа / и второго/ отменят. Примут 3-го, вот его и оставят. А первые два - это так, пробные. 

[Нета 32 680]

5 минут назад, Сновая сказал:

ИИС ведь не свыше 3-х лет. И вы написали, что это хороший способ сбережений на долгосрок. Я и хотела узнать поподробнее, почему вы так предполагаете. 

То ли я не так пишу, то ли вы не так читаете))) Попробую еще раз - я имела ввиду, что этот инструмент можно и нужно использовать в долгосрочной перспективе, для сбережений свыше 3 лет. ИИС и предполагает вложение средств на срок, не менее 3 лет. Учитывая достаточно оптимальное соотношение доходности и рискованности, а также отсутствие жесткой необходимости в самостоятельном отслеживании направлений инвестирования средств, можно вкладываться на длительный срок. Это не значит, что нельзя в этот долгосрочный период менять кредитную организацию, которой вы доверяете управлять своими вложениями, речь идет об использовании инструмента как такового. По сути - это упрощенный вариант вложений в паевые инвестиционные фонды.

[Шеда 23 392]

1 час назад, Сновая сказал:

ИИС ведь не свыше 3-х лет. И вы написали, что это хороший способ сбережений на долгосрок. Я и хотела узнать поподробнее, почему вы так предполагаете. 

ИИС - это вообще никакой не инструмент и уж тем более не аналог ПИФа. Это просто счет, на который вы можете покупать финансовые инструменты и получить за это налоговый вычет от государства от уплаченного НДФЛ от вашей зарплаты. Но доходность зависит только от тех вложений, что вы сами выберете. С тем же успехом можно просто открыть счет у брокера и инвестировать, просто вычета не будет. Ну и снять с него средства в течение 3 лет без возврата вычета нельзя. Но сам по себе ИИС вам никакой доходности не гарантирует.  И точно также можно уйти в убыток, как при покупке акций на обычном брокерском счете, к примеру. То есть при типе А вы получите 52 тысячи, положив 400 (если зарплата позволит), но при этом можно уйти в убыток. 

Вот хорошо объясняют про ИИС

Тыц

Можно открыть ИИС, купить гособлигации, тогда это вариант безубыточный, 52 тысячи плюс купонный доход.

Изменено 16 Мая 2021 пользователем Шеда

[Оревуар 7 410]

16 часов назад, Нета сказал:

Ну и следует разделять сбережения (накопления) и инвестирование средств с целью заработать.

Я абсолютно не согласна. Не следует разделять накопления и инвестиции. Инвестиции - это не способ заработать, а способ сохранить деньги от инфляции на долгий срок. Копить на депозите сейчас - это даже не перекрывать процент инфляции. Официальная инфляция в России сейчас 5.5% , вкладов с такими процентами не предлагает ни один приличный банк. Максимум, накопительные счета, по которым условия могут измениться в любой момент. Через 5 лет, даже при таком уровне инфляции - официально 5.5% - ваши деньги потеряют 1/4 своей покупательской способности. И смысл копить в рублях на депозитах (не говоря уже про матрасы)?  Только инвестирование поможет сохранить, сберечь, заработанное. Я рассматриваю вариант накоплений в рублях в банках только части подушки безопасности, как часть резервного фонда, на всякий случай. Либо на какие-то краткосрочные цели, в течении года. Но здесь может быть выгоднее вариант с использованием кредитов.
 

Зарабатывают трейдеры на бирже. Так и это работа, которая требует времени и компетенций. 

 

16 часов назад, Нета сказал:

ИИС - это хороший способ сбережений именно в долгосрочной перспективе, уровень доходов невысок, но и риски соответствующие.

В смысле - невысок? Определимся, что считать высоким уровнем доходности, а что низким? Вот вклады в Сбер под 3.8% считаю низким, этот процент даже не позволит удержаться на уровне инфляции. А ИИС при самых низких рисках 5% ОФЗ + 8% налогового вычета, который опять же можно реинвестировать, используя преимущества сложного процента. С этого года ещё, правда, налоги прибавились. До этого купоны с ОФЗ не облагалось налогом. 

А в долгосрочной перспективе можно и повысить уровни риска и доходности портфеля. Средний доход на индекс на американских биржах 5%, на наших 13%. Но это нужно разбираться, конечно, чтобы повышать доходность. Самый безопасный вариант облигации федерального займа + возврат налогового вычета с официальных доходов. И это гораздо больше 3.8% от Сбера.

 

7 часов назад, Нета сказал:

Это не значит, что нельзя в этот долгосрочный период менять кредитную организацию, которой вы доверяете управлять своими вложениями, речь идет об использовании инструмента как такового. По сути - это упрощенный вариант вложений в паевые инвестиционные фонды.

Вообще не поняла. Или вы не понимаете о чем говорите. Давайте разбираться. Смотрите, вы выбираете брокера. Брокер - это тот посредник, через которого вы выходите на биржу. Без него нельзя. Какая такая кредитная организация? Вы о чем? Заходите со своими, и вам не понадобятся «плечи» кредитов.
И я никому не доверяю управлять своими вложениями, я ими самостоятельно управляю. И вас никто не заставить подписать доверительное управление, если вы сами того не пожелаете. Далее. Купленные вами бумаги не хранятся у брокера. Они хранятся в депозитарии, общем таком хранилище биржи. Именно поэтому, если вдруг случится нечто с вашим брокером (что мало вероятно, если вы выбираете Сбер, ВТБ и прочих крупных и зарекомендовавших), то ваши бумаги никуда не денутся. Они хранятся не у брокера, а на бирже. В отличии от денег, кстати. Но, опять же, выбирайте надежных брокеров. Причём тут ПИФы? Это вообще не то.. Никакой это не упрощенный вариант. Там (на бирже) все гораздо интереснее, самостоятельнее и доходнее, если поучиться.

[Белый орикс 115 368]

1 час назад, Оревуар сказал:

Не следует разделять накопления и инвестиции.

Я так поняла @Нета, что она имеет ввиду - надо разделять свои накопления и инвестировать в разные проекты, чтобы не хранить все яйца в одной корзине  

[Оревуар 7 410]

А я поняла, что речь о накоплении - как о процессе сохранения и инвестировании - как способа заработать. Два разных процесса, в понимании @Нета 

А не про «все яйца в одной корзине». 

[Белый орикс 115 368]

10 минут назад, Оревуар сказал:

А я поняла, что речь о накоплении - как о процессе сохранения и инвестировании - как способа заработать. Два разных процесса, в понимании @Нета 

Может быть. Появится автор - пояснит. 

[Сновая 4 560]

8 часов назад, Нета сказал:

ИИС и предполагает вложение средств на срок, не менее 3 лет.

Если точно: то 3 года. По желанию: больше. Можно и меньше 3 лет: вычет по ндфл тогда вернуть необходимо.

 

8 часов назад, Нета сказал:

отсутствие жесткой необходимости в самостоятельном отслеживании направлений инвестирования средств,

Смотря что приобретать. Ведь акции требуют регулярного отслеживания. 

 

8 часов назад, Нета сказал:

которой вы доверяете управлять своими вложениями,

Я себе то не всегда доверяю. Поэтому самостоятельное ведение счета.

 

7 часов назад, Шеда сказал:

Можно открыть ИИС, купить гособлигации, тогда это вариант безубыточный, 52 тысячи плюс купонный доход.

Ну да. Я и писала, что доход от всей суммы / при условии вложения в начале года / в первый год может быть выше / вернее даже будет/. Если без рисков, то порядка 20%. 

Во второй, и третий  другой. 

 

[Шеда 23 392]

Сновая

Ну как порядка 20%... Вы же можете миллион вложить в облигации, а 13% получите только с 400 тысяч, не более 52 тыс. Если не более 400 - да, порядка 20%.

Неплохая идея, кстати, положить 400, купить евро и получить 52 тыс в след году на мороженое. Спасибо. С паршивой овцы хоть шерсти клок, хоть НДФЛ забрать часть...

Оревуар 

В том то и дело, что декларируемая инфляция, это одно - а реальная, по факту, совсем другое. По моим субъективным ощущениям (продукты, та техника, что я покупала), за 20 год она составила не менее 20%. А на некоторое позиции и все 50%. Никаких предпосылок, что ситуация изменится в лучшую сторону, нет, я лично ожидаю после осенних выборов увеличение цен на все. Исходя из этих реалий я и придумала систему - все недорогое за рубли по кредитке, свои деньги все в валютные накопления, живём на кредитные по кредитно-грейсовому кольцу. Не идеально , но хоть что-то позволяет накопить.

Когда есть деньги, можно уже на просадке взять хорошую дивидендную фонду. Ну хоть какая то свобода маневра уже есть, чем когда живёшь на зарплату + подработки и тут же их проедаешь... Ну и вообще работать - это экстенсивный путь. Больше всех в колхозе работала лошадь, но председателем так и не стала!

Изменено 17 Мая 2021 пользователем Шеда

[Сновая 4 560]

7 минут назад, Шеда сказал:

как порядка 20%... Вы же можете миллион вложить в облигации, а 13% получите только с 400 тысяч, не более 52 тыс. Если не более 400 - да, порядка 20%.

Все равно же это  годовая доходность : 13 % - возврат ндфл и годовая доходность по облигациям / в среднем по ОФЗ - 7 %/. Конечно, я про сумму 400 тыс. А смысл вкладывать на ИИС больше? Лучше тогда на брокерский счёт. 

Или я неправильно считаю? 

7 минут назад, Шеда сказал:

Неплохая идея, кстати, положить 400, купить евро и получить 52 тыс в след году н

Насколько я знаю, валюту на ИИС нельзя приобретать. 

Изменено 17 Мая 2021 пользователем Сновая

[Шеда 23 392]

Сновая 

ППравильно считаете по типу А. Если кто торгует большими объемами, смысл брать ИИС типа  Б и не платить НДФЛ с прибыли. 

Валюту покупать можно, нет такого ограничения. Просто по типу Б на нее не будет льготы по налогу.

Изменено 17 Мая 2021 пользователем Шеда

[Сновая 4 560]

6 минут назад, Шеда сказал:

ППравильно считаете по типу А.

Да, конечно, я считаю тип А / я же про НДФЛ/. 

 

7 минут назад, Шеда сказал:

Валюту покупать можно, нет такого ограничения. Просто по типу Б на нее не будет льготы по налогу.

Да, спасибо. 

[Шеда 23 392]

Сновая 

Если получить 52 тысячи, то да, тип А. Там ещё раньше работала фишка , когда купонный доход можно было переводить на другой свой счёт, а не обратно на ИИС, таким образом выводя 400 тыс с ИИС, не держа их 3 года. Постепенный вывод. Но можно ли сейчас так делать, не знаю, может и прикрыли. 

[Белая Медведица 23 748]

14 часов назад, Шеда сказал:

Тоже присматриваюсь к ИИС. Останавливает то, что деньги замораживаются на 3 года. Так то можно ту же валюту купить, получить 13%, п

 Тут надо понимать, что 13% Вы вернете только с тех средств, которые вложили в одном году. Остальные два года, за которые возврат уже был получен, пролежат "просто так". Так что делите эти 13% на три года. Я так вляпалась в один хитрый договор страхования на пять лет. Тоже налоговым вычетом заманили. Я такая обрадованная была - ну где ещё 13 годовых получишь? Потом только дошло, что этот налог возвращаешь только на сумму, вложенную за один год. Ладно, может какой инвестиционный доход дадут по итогам (он по договору предполагается, но не гарантируется).

[Сновая 4 560]

17 минут назад, Шеда сказал:

Там ещё раньше работала фишка , когда купонный доход можно было переводить на другой свой счёт, а не обратно на ИИС, таким образом выводя 400 тыс с ИИС, не держа их 3 года. Постепенный вывод. Но можно ли сейчас так делать, не знаю, может и прикрыли. 

Можно. И дивиденды можно на счёт. И налоговый вычет приходит на счет. 

[Сновая 4 560]

22 минуты назад, Белая Медведица сказал:

Так что делите эти 13% на три года

Нет, не так все же. На сумму внесённую во второй год ведь тоже будет 13 %, и на сумму в третий год. 

На сумму за первый не будет, потом во второй год. Но на эти суммы будет идти ~ 7 % по ОФЗ / например/.

Среднюю надо считать. 

Изменено 17 Мая 2021 пользователем Сновая

[Белая Медведица 23 748]

5 минут назад, Сновая сказал:

Нет, не так все же. На сумму внесённую во второй год ведь тоже будет 13 %, и на сумму в третий год. 

Ну так давайте посчитаем. Допустим, есть договор, по которому пять лет надо ежегодно вносить 100 тысяч. По итогам года получаем 13 тысяч возврата, после второго года получаем еще 13 тысяч. И так пять лет. По окончании получается, что мы внесли 500 тысяч и получили возврат 65 тысяч, т.е. 13 процентов от всей суммы за пять лет, а не в год. Делим 13 на 5, получаем 2,6 в год всего. Так себе доход, скажем прямо. И если положить просто на счет, то проценты получишь напрямую от банка без хлопот, а в случае возврата подоходного надо ещё с 3НДФЛ и налоговой заморачиваться. 

[Оревуар 7 410]

1 час назад, Сновая сказал:

Насколько я знаю, валюту на ИИС нельзя приобретать. 

Можно

1 час назад, Сновая сказал:

годовая доходность : 13 % - возврат ндфл и годовая доходность по облигациям / в среднем по ОФЗ - 7 %/.

По ОФЗ сейчас меньше и налоги. И 13% только в первый год доходность. В среднем, за три года, около 8% будет с налогового вычета. 

[Нета 32 680]

3 часа назад, Оревуар сказал:

Я абсолютно не согласна. Не следует разделять накопления и инвестиции.

Это ваше право, но это общепринятая терминология. Такая же, как инструменты инвестирования средств, которые не следует путать с финансовыми инструментами. Если не удаляться в дебри, то накопления (сбережения) - это вложение средств для покрытия инфляции и не более, что предполагает вложение под минимальные риски, а инвестирование - это вложение средств с целью получения дополнительного заработка, риски могут быть высокими, как и заработок. Но вы можете называть как угодно, конечно. Просто примите как данность, что такое разделение есть.

Возвращаясь к ИИС, чтобы не дергать фразы на цитаты, напишу просто подробнее свое представление. На мой взгляд, этот способ вложения средств удобен как раз тем, кто не хочет (или не может) разбираться в тонкостях торговли на бирже. ИИС предоставляет замечательную возможность воспользоваться доверительным управлением. При этом можно поиграться маленькими суммами (например, у Тинькофф нет вообще минимальной суммы, Сбер от 10 тысяч предлагает открытие счета), если сравнивать с брокерскими счетами, где меньше 30-50 тысяч делать нечего. Если человек умеет и хочет торговать сам, то зачем ему ИИС, тогда лучше трейдинг выбирать. Только ради налогового вычета? По мне так овчинка выделки не стоит, учитывая ограничение по сумме.

Сравнение с ПИФами было в силу того, что в основе лежит торговля на фондовой бирже и посредничество брокеров. Только при вложениях в ПИФы нужно тщательно выбирать фонд, в зависимости от направлений вложения средств, а при ИИС можно самому задавать эти направления. Но и то, и другое, сейчас активно продвигают банки на рынок. Учитывая тот факт, что банки являются профессиональными участниками фондового рынка (причем во всех ипостасях, в том числе и как депозитарии), то можно начать с банков.

1 час назад, Сновая сказал:

Смотря что приобретать. Ведь акции требуют регулярного отслеживания. 

Я имела ввиду доверительное управление.

24 минуты назад, Сновая сказал:

Нет, не так все же. На сумму внесённую во второй год ведь тоже будет 13 %, и на сумму в третий год. 

Подозреваю, что @Белая Медведица имела ввиду разовое инвестирование. Положил в первый год сумму, получил вычет и все.

Вчера статистику посмотрела, по ИИС очень большая доля счетов без покупки активов, то есть пока что подавляющее большинство их использует как раз для налоговых вычетов. Ну и встретила упоминание о том, что некоторые брокеры дают +2-3% на остаток средств на счете.

Изменено 17 Мая 2021 пользователем Нета

[Оревуар 7 410]

46 минут назад, Шеда сказал:

Но можно ли сейчас так делать, не знаю, может и прикрыли. 

Тоже можно. Конечно, все постепенно будут ужесточать. Глава центробанка уже даже говорит в какую сторону.

[Белая Медведица 23 748]

Только что, Нета сказал:

Подозреваю, что @Белая Медведица имела ввиду разовое инвестирование. Положил в первый год сумму, получил вычет и все.

Неееее. Я как раз вляпалась на пять лет. Т.е. пять лет ежемесячно вношу сумму, вычет получаю за истекший год, а остальными деньгами банк пользуется за спасибо. Расчет чуть выше написала. Сперва тоже в восторге была от тринадцати годовых, потом дошло.

[Шеда 23 392]

Белая Медведица

Как 13 тыс в год??? Я даже пальцем не пошевелю за 13 тыс! Разве не 52 тыс на каждые 400 три года подряд???

[Белый орикс 115 368]

@Шеда, вас взломали? Что за выражансы, вроде опытные бойцы, неужели культурных синонимов подобрать не можете?